O financiamento de casas de madeira pode ser uma luta difícil. As casas de madeira são consideradas propriedades únicas e muitas empresas de crédito hipotecário não têm experiência em fornecer produtos de crédito à construção específicos para casas de madeira.
O planeamento orçamental é fundamental para garantir a melhor opção de empréstimo. As entidades credoras exigem geralmente um mínimo de 620 pontos como requisito mínimo de pontuação de crédito; no entanto, factores compensatórios podem permitir pontuações mais baixas.
Empréstimos para construção
Embora alguns poucos possam pagar a pronto pela sua casa de madeira, a maioria precisa de financiamento para realizar o seu sonho. A seleção de um credor ideal é essencial e pode poupar milhares em termos de custos de fecho e pagamentos de juros contínuos.
Construção de um cabana de madeira requer processos de financiamento mais intensivos do que as hipotecas tradicionais ou mesmo as casas recém-construídas, incluindo normalmente a aprovação de planos arquitectónicos, um calendário estimado e estimativas orçamentais dos mutuantes - passos adicionais do que os que seriam normalmente necessários quando se candidatam a empréstimos tradicionais, podendo mesmo ser necessárias pontuações de crédito mais elevadas para se qualificarem.
Além disso, as empresas de casas de madeira exigem frequentemente um pagamento adiantado antes de cortar e enviar os troncos para o local do projeto. Por isso, é aconselhável que o dinheiro para os troncos só seja pago depois de ter assegurado o financiamento de todo o seu projeto.
Os empréstimos para construção constituem o passo final para o financiamento da sua casa de madeira ou com estrutura de madeira, diferindo dos empréstimos hipotecários normais na medida em que são garantidos contra os custos de construção e o património da propriedade existente em vez da própria casa concluída. Embora este tipo de empréstimo possa ser mais difícil de garantir do que os empréstimos hipotecários normais, os resultados fazem com que o esforço valha a pena!
Tal como acontece com qualquer forma de financiamento imobiliário, as instituições de crédito analisarão o seu historial de crédito e os seus rendimentos ao avaliar se lhe concedem ou não um empréstimo. Cada instituição de crédito tem diferentes requisitos de elegibilidade ao considerar potenciais mutuários; é aconselhável procurar as melhores taxas e condições, uma vez que as diferenças podem ser substanciais; poderá encontrar melhores ofertas em bancos comunitários locais, cooperativas de crédito ou instituições de crédito especializadas em casas de madeira que se especializam em casas de madeira ou casas com estrutura de madeira. Tenha também em atenção os credores que oferecem pacotes de empréstimos para construção a investidores, o que aumenta o risco devido ao aumento do risco de incumprimento destes empréstimos, que são vendidos mais tarde por estes credores, uma vez que isto aumenta significativamente o risco quando ocorre o incumprimento destes empréstimos, que são vendidos a investidores que os compram como pacotes de investimento a estes credores, em comparação com os investimentos imobiliários tradicionais feitos diretamente pelos próprios bancos ou por investidores de empréstimos diretos.
Empréstimos hipotecários
Para quem procura uma casa de madeira existente ou manda construir uma por construtores profissionaisOs empréstimos hipotecários serão muito provavelmente a sua fonte ideal de financiamento. Trata-se de empréstimos normais de 15-30 anos com requisitos semelhantes aos de qualquer outra casa. Geralmente, é necessária uma pontuação mínima de crédito de 620 para garantir a aprovação do empréstimo, embora as diferentes entidades financiadoras possam ter critérios adicionais ou factores de compensação se a pontuação for inferior; outros factores, incluindo um excelente historial de crédito, adiantamentos substanciais (considerados como capital próprio) e um orçamento bem pensado, também ajudam.
A construção de uma cabana de madeira difere ligeiramente da conceção de uma casa convencionalO que torna essencial procurar o credor e o pacote de empréstimos adequados. Os bancos locais ou as cooperativas de crédito podem oferecer pacotes de empréstimos personalizados mais adequados à compra de casas de madeira ou ao financiamento de casas construídas com sistemas do que as grandes instituições nacionais. Além disso, alguns bancos especializam-se em empréstimos para casas de madeira ou financiamento de casas construídas com sistemas, que podem oferecer taxas de hipoteca mais baixas do que as instituições maiores.
Os credores hipotecários têm em conta não só a sua situação financeira e a sua pontuação de crédito quando concedem um empréstimo cabana de madeira O seu empréstimo hipotecário; mas também avaliarão se a construção se enquadra no seu orçamento e se terá valor comercial quando concluída. Para o efeito, é feita uma avaliação de casas concluídas comparáveis à sua casa de madeira, em comparação com casas semelhantes na sua localidade. Em áreas onde as casas de madeira estão mais difundidas, este processo deve ser simples; mas em locais com volumes mais baixos, pode ser mais difícil.
Para evitar este dilema, trabalhe com o seu produtor de casas de madeira para desenvolver uma estimativa de custos e projectos que possam ser apresentados a um credor hipotecário antes de iniciar a construção. Isto dar-lhes-á uma melhor ideia do preço final e ajudará a garantir que se mantém dentro do orçamento. Em alternativa, procure credores com experiência na construção de casas de madeira que o possam orientar.
Linhas de crédito de capital próprio (HELOC)
As linhas de crédito para aquisição de habitação própria (HELOC) utilizam a sua casa como garantia, à semelhança de uma hipoteca; no entanto, a qualificação é normalmente mais fácil e os pagamentos mensais são normalmente mais baixos. As HELOCs são populares entre os proprietários que pretendem adicionar espaço extra para viver ou fazer melhoramentos como decks, pátios ou actualizações na cozinha; pode pedir um empréstimo até ao valor da sua propriedade e receberá cartões de débito ou cheques que lhe permitem levantar fundos sempre que necessário; uma vez esgotados os fundos da conta, serão geradas facturas mensais com juros e montantes de capital que flutuam com base nas alterações do saldo do empréstimo.
Procurar opções de financiamento adequadas ao seu projeto de casa de madeira é essencial para o seu sucesso. Peça ao seu construtor ou fabricante recomendações de financiadores com experiência em casas de madeira; aqueles que estão familiarizados com casas de madeira e de madeira avaliarão melhor o seu projeto e ajudarão a garantir o financiamento mais rapidamente.
Independentemente de optar pela construção própria ou por serviços profissionais de empresas de construção, a experiência e as capacidades de construção desempenharão um papel importante na sua capacidade de garantir o financiamento de uma casa de madeira. Os credores vão querer provas de que um proprietário-construtor pode gerir e cumprir prazos dentro do âmbito do seu projeto; tal como um contrato de empreiteiro ou uma carta de um empreiteiro geral certificado a declarar o seu compromisso de manter o projeto dentro do prazo.
Antes de solicitar um empréstimo HELOC, é necessário realizar uma avaliação da casa para determinar o seu valor de mercado atual. Uma avaliação precisa é importante porque os credores irão comparar o preço da sua cabana de madeira com vendas comparáveis de outras casas nas proximidades.
Os credores avaliarão o seu historial financeiro para determinar o montante do reembolso que pode gerir. Para aumentar as probabilidades de aprovação, deve ter uma pontuação de crédito elevada e um rácio dívida/rendimento (normalmente 40% ou inferior), embora os credores exijam frequentemente uma pontuação de crédito mínima de 620 para se qualificar.
Avaliações
Uma avaliação é a pedra angular de qualquer pedido de empréstimo hipotecário. Os credores utilizam este documento para determinar o valor da sua casa, o que o torna essencial para empréstimos para construção ou para a compra de terrenos/logradouros.
As entidades financiadoras querem ter a certeza de que uma casa de madeira concluída será comercializável, pelo que precisam de ter uma ideia do custo final. Além disso, as entidades financiadoras querem saber se o construtor pode cumprir o orçamento e se possui fundos suficientes para a conclusão da obra.
Os sonhadores de cabanas de madeira ficam muitas vezes desiludidos quando descobrem que não podem obter um empréstimo para a casa única que idealizam, muitas vezes porque não se enquadra no estilo de habitação padrão e é difícil encontrar vendas comparáveis. Além disso, as entidades financiadoras precisam de ter a certeza de que essa casa será facilmente comercializável se tiver de ser vendida ou executada.
Se precisa de um empréstimo para construção para financiar a construção do seu cabana de madeiraProcure um credor com experiência na construção de casas de madeira e de troncos. Um credor especializado poderá ajudar a orientar a documentação, bem como identificar áreas problemáticas que os credores menos experientes poderão não ter em conta. Uma óptima maneira de localizar um credor especializado seria pedir recomendações aos construtores ou fabricantes locais.
Para reduzir o risco para os credores, forneça-lhes um levantamento ou uma planta do terreno, o orçamento/contrato do pacote de registo e uma cópia da escritura. Forneça também uma declaração sobre as suas capacidades de construção se for você a fazer o trabalho - isto mostrará ao avaliador que é um empreiteiro experiente com um risco mínimo associado ao seu projeto.
Uma vez iniciada a construção, os credores exigirão inspecções para se certificarem de que os construtores cumprem os planos e as especificações de acordo com os planos e as especificações. Devem manter-se atentos aos custos para evitar despesas excessivas; libertar fundos em pequenos incrementos através de levantamentos à medida que cada fase da construção avança; isto reduzirá os pagamentos de juros ao longo do tempo.
