Rąstinių namelių finansavimas gali būti nelengva kova. Rąstiniai namai laikomi unikaliu turtu, o daugelis hipotekos bendrovių neturi patirties teikiant rąstiniams namams skirtus statybos paskolų produktus.
Biudžeto planavimas yra labai svarbus, norint gauti optimalų paskolos variantą. Kreditoriai paprastai reikalauja, kad minimalus kredito balas būtų ne mažesnis kaip 620 balų, tačiau dėl kompensacinių veiksnių gali būti taikomi mažesni balai.
Statybos paskolos
Nors nedaugelis išrinktųjų už rąstinį ar karkasinį namą gali sumokėti grynaisiais pinigais, daugumai jų svajonei įgyvendinti reikia finansavimo. Labai svarbu pasirinkti idealų skolintoją, kuris gali sutaupyti tūkstančius uždarymo išlaidų ir nuolatinių palūkanų mokėjimų.
Statybos rąstinis namelis reikalauja intensyvesnių finansavimo procesų nei tradicinių hipotekos paskolų ar net naujai statomų namų atveju, paprastai apima architektūrinių planų patvirtinimą, numatomą grafiką ir skolintojų biudžeto sąmatas - norint gauti tradicinę paskolą, reikia atlikti daugiau veiksmų nei įprastai, todėl gali prireikti net aukštesnių kredito balų.
Be to, rąstinių namų bendrovės dažnai reikalauja išankstinio mokėjimo prieš pjaunant ir gabenant rąstus į projekto vietą. Todėl pinigus už rąstus patartina skirti tik tada, kai užsitikrinsite finansavimą visam projektui.
Statybos paskolos yra paskutinis rąstinio ar karkasinio namo finansavimo etapas, kuris skiriasi nuo standartinių hipotekos paskolų tuo, kad jos užtikrinamos ne baigtu statyti namu, o statybos išlaidomis ir turimo turto nuosavybe. Nors šią paskolos rūšį gali būti sunkiau gauti nei standartines hipotekas, tačiau dėl rezultatų verta pasistengti!
Kaip ir bet kokio nekilnojamojo turto finansavimo atveju, vertindamos, ar suteikti jums paskolą, skolinančios įstaigos atsižvelgs į jūsų kredito istoriją ir pajamas. Kiekvienas skolintojas, svarstydamas potencialius paskolos gavėjus, taiko skirtingus tinkamumo reikalavimus; vertėtų apsipirkti ieškant geriausių palūkanų normų ir sąlygų, nes skirtumai gali būti dideli; geresnių pasiūlymų galite rasti vietos bendruomenės bankuose, kredito unijose arba specializuotuose rąstinių namų skolinamuosiuose bankuose, kurie specializuojasi rąstinių namų ar medinių karkasinių namų srityje. Taip pat atkreipkite dėmesį į skolintojus, kurie investuotojams siūlo statybos paskolų paketus, didinančius riziką dėl didėjančios šių paskolų, kurias šie skolintojai vėliau parduoda, įsipareigojimų nevykdymo rizikos, nes tai labai padidina riziką, kai šios paskolos parduodamos investuotojams, kurie jas perka kaip investicinius paketus iš tokių skolintojų, palyginti su tradicinėmis investicijomis į nekilnojamąjį turtą, kurias tiesiogiai vykdo patys bankai ir tiesioginiai paskolų investuotojai.
Hipotekos paskolos
Visiems, kurie ieško jau pastatyto rąstinio namo arba nori, kad jį pastatytų profesionalūs statybininkai, hipotekos paskolos greičiausiai bus idealus jų finansavimo šaltinis. Tai standartinės 15-30 metų trukmės paskolos, kurioms keliami panašūs reikalavimai kaip ir bet kuriam kitam būstui. Paprastai paskolos patvirtinimui reikalingas bent 620 minimalus kredito balas, nors skirtingi skolintojai gali taikyti papildomus kriterijus arba kompensacinius veiksnius, jei balai yra mažesni; padės ir kiti veiksniai, įskaitant puikią kredito istoriją, didelę pradinę įmoką (skaičiuojama kaip nuosavas kapitalas) ir gerai apgalvotą biudžeto sudarymą.
Rąstinių namelių statyba šiek tiek skiriasi nuo įprasto namų dizainotodėl labai svarbu ieškoti tinkamo skolintojo ir paskolos paketo. Vietiniai bankai ar kredito unijos gali pasiūlyti pritaikytus paskolų paketus, labiau tinkančius rąstinių namų pirkimui ar sisteminių namų finansavimui, nei didesnės nacionalinės institucijos. Be to, kai kurie bankai specializuojasi rąstinių namų paskolų arba sisteminių namų finansavimo srityje, todėl gali pasiūlyti mažesnes hipotekos palūkanų normas nei didesnės institucijos.
Skolindami hipotekos kreditoriai atsižvelgia ne tik į jūsų finansinę padėtį ir kredito balą. rąstinis namelis hipotekos paskolą; tačiau jie taip pat įvertins, ar pastatas tilps į jūsų biudžetą ir ar baigus statybą jo vertė bus tinkama parduoti. Šiuo tikslu jie atlieka baigtų statyti namų, panašių į jūsų rąstinį namą, vertinimą, palyginti su panašiais namais jūsų vietovėje. Vietovėse, kur rąstiniai namai yra labiau paplitę, šis procesas turėtų būti nesudėtingas, tačiau vietovėse, kur jų yra mažiau, jis gali būti sudėtingesnis.
Kad išvengtumėte šios dilemos, bendradarbiaukite su rąstinių namų gamintoju, kad prieš pradėdami statybas parengtumėte išlaidų sąmatą ir brėžinius, kuriuos būtų galima pateikti hipotekos kreditoriui. Tai padės jiems geriau įsivaizduoti galutinę kainą ir užtikrinti, kad neviršysite biudžeto. Taip pat ieškokite skolintojų, turinčių patirties rąstinių namų statybos srityje, kurie galėtų patarti.
Būsto kredito linijos (HELOC)
Būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC) naudoja jūsų būstą kaip užstatą, panašiai kaip hipoteka, tačiau gauti kreditą paprastai lengviau, o mėnesio įmokos paprastai būna mažesnės. HELOC yra populiarios tarp namų savininkų, norinčių padidinti gyvenamąjį plotą arba atlikti patobulinimus, pavyzdžiui, įrengti terasas, kiemelius ar atnaujinti virtuvę; galite pasiskolinti iki savo turto vertės ir gausite debeto korteles arba čekius, kurie leis jums atsiimti lėšas, kai tik prireiks; kai šios lėšos bus išnaudotos sąskaitoje, bus išrašomos mėnesinės sąskaitos su palūkanomis ir pagrindinėmis sumomis, kurios kinta priklausomai nuo paskolos likučio pokyčių, atsižvelgiant į jūsų paskolos likutį.
Norint sėkmingai įgyvendinti rąstinio namo projektą, labai svarbu apsipirkti ieškant tinkamų finansavimo galimybių. Paprašykite savo statytojo-pardavėjo arba gamintojo rekomendacijų, kaip gauti skolintojų, turinčių darbo su rąstiniais namais patirties, rekomendacijas; su rąstiniais ir mediniais namais susipažinę asmenys geriau įvertins jūsų projektą ir padės greičiau gauti finansavimą.
Nesvarbu, ar pasirinksite savininko statomą namą, ar profesionalios statybų bendrovės paslaugas, statybų patirtis ir gebėjimai turės didelę reikšmę jūsų galimybėms gauti rąstinio namo finansavimą. Kreditoriai norės įrodymų, kad savininkas-statytojas gali valdyti projektą ir laikytis jo terminų, pavyzdžiui, rangos sutarties arba sertifikuoto generalinio rangovo laiško, kuriame būtų nurodytas jo įsipareigojimas laikytis grafiko.
Prieš teikiant paraišką HELOC paskolai gauti, būtina atlikti būsto vertinimą, kad būtų nustatyta jo dabartinė rinkos vertė. Tikslus vertinimas yra svarbus, nes skolintojai lygins jūsų rąstinio namelio kainą su kitų netoliese esančių namų palyginamaisiais pardavimais.
Kreditoriai įvertins jūsų finansinę istoriją, kad nustatytų, kokio dydžio paskolą galite grąžinti. Kad padidintumėte tikimybę gauti patvirtinimą, turėkite aukštą kredito balą ir skolos ir pajamų santykį (paprastai 40% arba mažesnį), o kreditoriai dažnai reikalauja, kad minimalus kredito balas būtų 620.
Vertinimai
Vertinimas yra kiekvienos hipotekos paskolos paraiškos pagrindas. Kreditoriai naudoja šį dokumentą, kad nustatytų, kiek bus vertas jūsų namas, todėl jis yra labai svarbus teikiant paskolas statyboms arba perkant žemės ir rąstų paketus.
Kreditoriai nori būti tikri, kad užbaigtą rąstinį namą bus galima parduoti, todėl jiems reikia žinoti galutinę kainą. Be to, skolintojai nori žinoti, ar statytojas gali įvykdyti biudžetą ir ar turi pakankamai lėšų darbams užbaigti.
Svajotojai apie rąstinius namus dažnai nusivilia sužinoję, kad negali gauti paskolos savo įsivaizduojamam unikaliam namui, nes jis dažnai neatitinka standartinio būsto stiliaus, o panašių pardavimų sunku rasti. Be to, skolintojams reikia garantijų, kad tokį namą būtų lengva parduoti, jei jį reikėtų parduoti arba perimti.
Jei jums reikia statybų paskolos, kad galėtumėte finansuoti savo rąstinis namelis, ieškokite skolintojo, turinčio patirties rąstinių ir medinių namų statybos srityje. Specialistas skolintojas galės padėti tvarkyti dokumentus ir nustatyti problemines sritis, kurių mažiau patyrę skolintojai gali nepastebėti. Puikus būdas rasti tokį ekspertą skolintoją - paprašyti vietos statybininkų ar gamintojų rekomendacijų.
Kad sumažintumėte skolintojų riziką, pateikite jiems savo žemės sklypo apžiūrą arba žemės sklypo planą, žurnalo paketo pasiūlymą ir (arba) sutartį bei dokumento kopiją. Taip pat pateikite pažymą apie savo statybos gebėjimus, jei darbus atliekate patys - tai vertintojui parodys, kad esate patyręs rangovas, kurio rizika, susijusi su projektu, yra minimali.
Prasidėjus statyboms, skolintojai reikalaus patikrinimų, kad įsitikintų, jog statybininkai laikosi planų ir specifikacijų, kaip numatyta planuose ir specifikacijose. Jie turi stebėti išlaidas, kad išvengtų pernelyg didelių išlaidų; lėšas leisti mažomis dalimis, panaudojant kiekvieną statybos etapą; taip ilgainiui sumažės palūkanų mokėjimai.
