Hirsimökin rahoitus voi olla vaikea tehtävä. Hirsitaloja pidetään ainutlaatuisena omaisuutena, ja monilla asuntolainayhtiöillä ei ole kokemusta hirsitalokohtaisten rakennuslainatuotteiden tarjoamisesta.
Budjetin suunnittelu on avainasemassa, jotta voit varmistaa optimaalisen lainavaihtoehdon. Lainanantajat vaativat yleensä vähintään 620 luottopistettä vähimmäisvaatimuksena, mutta kompensoivat tekijät voivat sallia alhaisemmat pistemäärät.
Rakennuslainat
Vaikka harvat voivat maksaa käteisellä hirsitalonsa tai puurunkoisen kotinsa, useimmat tarvitsevat rahoitusta unelmansa toteuttamiseen. Ihanteellisen lainanantajan valinta on tärkeää, ja se voi säästää tuhansia sulkemiskustannuksissa ja jatkuvissa korkomaksuissa.
Rakentaminen hirsimökki edellyttää intensiivisempiä rahoitusprosesseja kuin perinteiset asuntolainat tai jopa vastarakennetut asunnot, joihin sisältyy yleensä arkkitehtisuunnitelmien hyväksyminen, arvioitu aikataulu ja lainanantajien budjettiarviot - lisävaiheita, jotka ovat tavallisesti välttämättömiä perinteisiä lainoja haettaessa, ja jotka saattavat jopa edellyttää korkeampia luottopisteitä.
Lisäksi hirsitaloyhtiöt vaativat usein ennakkomaksun ennen hirsirungon leikkaamista ja lähettämistä rakennuspaikalle. Siksi on suositeltavaa, että tukkeja koskevat rahat maksetaan vasta sitten, kun olet varmistanut koko hankkeen rahoituksen.
Rakennuslainat ovat viimeinen vaihe hirsitalon tai puurunkoisen kodin rahoittamisessa, ja ne eroavat tavallisista asuntolainoista siinä, että niiden vakuutena ovat rakennuskustannukset ja olemassa olevan kiinteistön oma pääoma eikä itse valmis koti. Vaikka tämän lainatyypin saaminen voi olla haastavampaa kuin tavallisten asuntolainojen, tulokset tekevät vaivannäöstä vaivan arvoista!
Kuten missä tahansa kiinteistörahoituksen muodossa, lainanantajat tarkastelevat luottotietojasi ja tulojasi arvioidessaan, myöntävätkö ne sinulle lainaa vai eivät. Kullakin lainanantajalla on erilaiset kelpoisuusvaatimukset, kun se harkitsee mahdollisia lainanottajia; on viisasta tehdä ostoksia parhaiden korkojen ja ehtojen löytämiseksi, sillä erot voivat olla huomattavia; saatat löytää parempia tarjouksia paikallisilta kunnallisilta pankeilta, luotto-osuuskunnilta tai hirsitalojen tai puurunkoisten talojen lainanantajilta, jotka ovat erikoistuneet hirsitaloihin tai hirsirunkoisiin taloihin. Pidä myös silmällä lainanantajia, jotka tarjoavat sijoittajille rakennuslainapaketteja, jotka lisäävät riskiä näiden lainojen maksukyvyttömyysriskin lisääntymisen vuoksi, koska nämä lainanantajat myyvät ne myöhemmin pois, koska tämä lisää riskiä merkittävästi, kun maksukyvyttömyys tapahtuu näiden lainojen myynnin yhteydessä sijoittajille, jotka ostavat ne sijoituspaketteina tällaisilta lainanantajilta, verrattuna perinteisiin kiinteistösijoituksiin, joita pankit tekevät suoraan itse vs. suorat lainasijoittajat.
Kiinnitykset
Kaikille, jotka etsivät olemassa olevaa hirsitaloa tai jotka ovat rakentaneet sellaisen. ammattirakentajat, asuntolainat ovat todennäköisesti heidän ihanteellinen rahoituslähteensä. Nämä ovat tavanomaisia 15-30 vuoden lainoja, joilla on samanlaiset vaatimukset kuin muillakin asunnoilla. Lainan hyväksyminen edellyttää yleensä vähintään 620 prosentin luottokelpoisuuspistemäärää, vaikka eri lainanantajilla voi olla lisäkriteerejä tai kompensoivia tekijöitä, jos pistemäärä on alhaisempi; myös muut tekijät, kuten erinomainen luottohistoria, huomattavat käsirahat (jotka lasketaan omaksi pääomaksi) ja hyvin harkittu budjetointi, auttavat.
Hirsimökin rakentaminen eroaa hieman tavanomaisesta kodin suunnittelusta.Siksi on tärkeää etsiä sopiva lainanantaja ja lainapaketti. Paikalliset pankit tai luotto-osuuskunnat voivat tarjota räätälöityjä lainapaketteja, jotka soveltuvat paremmin hirsitalon ostamiseen tai järjestelmärakenteisen talon rahoittamiseen kuin suuret kansalliset laitokset. Lisäksi tietyt pankit ovat erikoistuneet hirsitalolainoihin tai järjestelmällisesti rakennettujen talojen rahoitukseen, ja ne voivat tarjota suurempia laitoksia alhaisempia kiinnityskorkoja.
Asuntolainan myöntäjät pitävät paitsi taloudellista asemaa ja luottopistemäärää lainaamisessa hirsimökki mutta he arvioivat myös, mahtuuko rakennuksen rakentaminen budjettiisi ja onko sillä valmistuttuaan markkina-arvoa. Tätä varten he tekevät arvion valmistuneista kodeista, jotka ovat verrattavissa hirsitaloosi ja samankaltaisiin koteihin paikkakunnallasi. Alueilla, joilla hirsitalot ovat yleisempiä, tämän prosessin pitäisi olla suoraviivainen, mutta paikoissa, joissa hirsitalojen määrä on vähäisempi, se voi osoittautua haastavammaksi.
Välttääksesi tämän ongelman, tee yhteistyötä hirsitalon tuottajan kanssa kustannusarvion ja piirustusten laatimiseksi, jotka voidaan esittää asuntolainanantajalle ennen rakentamisen aloittamista. Näin hän saa paremman käsityksen lopullisesta hinnasta ja voi samalla varmistaa, että pysyt budjetissa. Vaihtoehtoisesti voit etsiä hirsitalojen rakentamiseen perehtyneitä lainanantajia, jotka voivat opastaa sinua.
Pääomaluottolimiitit (HELOC)
Kotipääomaluottolimiitissä (HELOC) käytetään kotiasi vakuutena asuntolainan tapaan, mutta sen myöntäminen on yleensä helpompaa ja kuukausimaksut ovat yleensä pienempiä. HELOCit ovat suosittuja niiden asunnonomistajien keskuudessa, jotka haluavat lisätä asuintilaa tai tehdä parannuksia, kuten terasseja, terasseja tai keittiöuudistuksia; voit lainata enintään kiinteistösi arvoon asti, ja saat joko pankkikortteja tai shekkejä, joiden avulla voit nostaa varoja aina tarvittaessa; kun nämä varat on käytetty tililtä, ne tuottavat kuukausittaisia laskuja, joiden korko- ja pääomamäärät vaihtelevat lainan saldon muutosten perusteella lainan saldon perusteella.
Hirsitalohankkeesi onnistumisen kannalta on olennaista, että etsit itsellesi sopivia rahoitusvaihtoehtoja. Kysy rakennuttajalta tai valmistajalta suosituksia lainanantajista, joilla on kokemusta hirsitalojen kanssa työskentelystä; hirsitaloihin ja puutaloihin perehtyneet tahot arvioivat projektisi paremmin ja auttavat varmistamaan rahoituksen nopeammin.
Riippumatta siitä, valitsetko omatoimisen rakentamisen vai ammattimaisen rakennusliikkeen palvelut, rakennuskokemuksella ja -taidoilla on suuri merkitys hirsitalon rahoituksen saamisessa. Lainanantajat haluavat todisteita siitä, että omistajayrittäjä pystyy hallitsemaan ja noudattamaan aikatauluja hankkeensa puitteissa, kuten urakkasopimuksen tai sertifioidun pääurakoitsijan kirjeen, jossa hän sitoutuu pitämään aikataulun.
Ennen kuin haet HELOC-lainaa, sinun on tehtävä kotiarviointi, jotta voit selvittää sen nykyisen markkina-arvon. Tarkka arvio on tärkeä, koska lainanantajat vertaavat hirsitalosi hintaa muiden lähistöllä sijaitsevien asuntojen vertailukelpoisiin myynteihin.
Lainanantajat arvioivat taloushistoriasi selvittääkseen, kuinka suuren takaisinmaksun pystyt hoitamaan. Hyväksynnän todennäköisyyttä lisää, jos sinulla on sekä hyvät luottotiedot että velkojen suhde tuloihin (yleensä 40% tai alle), kun taas luotonantajat vaativat usein vähintään 620:n luottotiedot.
Arvioinnit
Arvio on asuntolainahakemuksen kulmakivi. Lainanantajat käyttävät tätä asiakirjaa selvittääkseen, minkä arvoinen kotisi on, joten se on välttämätön rakennuslainojen tai maa- ja tukkipakettien ostamisen yhteydessä.
Lainanantajat haluavat varmistaa, että valmis hirsitalo on markkinakelpoinen, joten he tarvitsevat käsityksen lopullisista kustannuksista. Lisäksi lainanantajat haluavat tietää, pystyykö rakentaja noudattamaan budjettia ja onko hänellä riittävästi varoja työn loppuunsaattamiseen.
Hirsitaloista haaveilevat usein pettyvät, kun he huomaavat, etteivät he saa lainaa haluamaansa ainutlaatuiseen taloon, koska se ei useinkaan kuulu tavanomaiseen asumismuotoon ja vertailukelpoisia myyntejä on vaikea saada. Lisäksi lainanantajat tarvitsevat takeet siitä, että tällainen talo olisi helposti myytävissä, jos se joudutaan myymään tai ulosmittaamaan.
Jos tarvitset rakennuslainaa rahoittaaksesi rakennuksen rakentamisen. hirsimökki, etsi lainanantaja, jolla on asiantuntemusta hirsitalojen ja puutalojen rakentamisesta. Asiantunteva lainanantaja pystyy auttamaan paperityön ohjaamisessa sekä tunnistamaan ongelmakohtia, jotka vähemmän kokeneet lainanantajat saattavat jättää huomiotta. Hyvä tapa löytää tällainen asiantuntijalainanantaja on kysyä suosituksia paikallisilta rakentajilta tai valmistajilta.
Voit vähentää lainanantajien riskiä toimittamalla heille maanmittaus- tai tonttijakosuunnitelman, tukkipakettitarjouksen/sopimuksen ja kopion kauppakirjasta. Toimita myös selvitys rakennustaidoistasi, jos teet työn itse - tämä osoittaa arvioijalle, että olet kokenut urakoitsija, jonka hankkeeseen liittyvä riski on mahdollisimman pieni.
Kun rakentaminen alkaa, lainanantajat vaativat tarkastuksia varmistaakseen, että rakentajat noudattavat suunnitelmia ja eritelmiä suunnitelmien ja eritelmien mukaisesti. Heidän on pidettävä kustannuksia silmällä, jotta vältetään ylikulutusta; varoja on vapautettava pienissä erissä nostojen kautta kunkin rakennusvaiheen edetessä; tämä vähentää korkomaksuja ajan mittaan.
