La financiación de una cabaña de madera puede ser una lucha ardua. Las casas de madera se consideran una propiedad única y muchas compañías hipotecarias carecen de experiencia en la provisión de productos de préstamos de construcción específicos para casas de madera.
La planificación del presupuesto es clave para asegurar la opción de préstamo óptima. Los prestamistas suelen exigir al menos 620 como requisito mínimo de puntuación crediticia; sin embargo, los factores compensatorios pueden permitir puntuaciones más bajas.
Préstamos para la construcción
Aunque unos pocos pueden pagar al contado su casa de troncos o estructura de madera, la mayoría necesita financiación para hacer realidad su sueño. La selección de un prestamista ideal es esencial y puede ahorrar miles de euros en costes de cierre y pagos continuos de intereses.
Construcción de un cabaña de madera requiere procesos de financiación más intensivos que con las hipotecas tradicionales o incluso que con las viviendas de nueva construcción, que suelen incluir la aprobación de planos arquitectónicos, un calendario estimado y estimaciones presupuestarias de los prestamistas; pasos adicionales a los que normalmente serían necesarios cuando se solicitan préstamos tradicionales pueden incluso requerir puntuaciones crediticias más altas para poder optar a ellos.
Además, las empresas de casas de madera suelen exigir un pago por adelantado antes de cortar y enviar los troncos al lugar del proyecto. Por lo tanto, es aconsejable que el pago de los troncos se realice después de haber asegurado la financiación de todo el proyecto.
Los préstamos para la construcción constituyen el último paso en la financiación de su casa de madera, y se diferencian de las hipotecas normales en que están garantizados por los costes de construcción y el capital de la propiedad existente, en lugar de por la propia casa terminada. Aunque este tipo de préstamo puede ser más difícil de conseguir que las hipotecas normales, los resultados hacen que el esfuerzo merezca la pena.
Como ocurre con cualquier forma de financiación inmobiliaria, las entidades de crédito tendrán en cuenta su historial crediticio y sus ingresos a la hora de concederle o no un préstamo. Cada prestamista tiene unos requisitos diferentes a la hora de considerar a los posibles prestatarios; es aconsejable comparar precios para encontrar los mejores tipos y condiciones, ya que las diferencias pueden ser considerables; es posible que encuentre mejores ofertas en bancos locales, cooperativas de crédito o prestamistas especializados en casas de madera. También hay que tener cuidado con los prestamistas que ofrecen paquetes de préstamos para la construcción a los inversores, lo que aumenta el riesgo debido al aumento del riesgo de impago de estos préstamos que son vendidos posteriormente por estos prestamistas, ya que esto aumenta significativamente el riesgo cuando se produce el impago de estos préstamos que se venden a los inversores que los compran como paquetes de inversión de dichos prestamistas en comparación con las inversiones inmobiliarias tradicionales realizadas directamente por los propios bancos frente a los inversores de préstamos directos.
Hipotecas
Para cualquiera que busque una casa de madera existente o que quiera construir una por constructores profesionalesLo más probable es que los préstamos hipotecarios sean su fuente de financiación ideal. Se trata de préstamos estándar a 15-30 años con requisitos similares a los de cualquier otra vivienda. Por lo general, se requiere una puntuación crediticia mínima de 620 para que le aprueben el préstamo, aunque los distintos prestamistas pueden tener criterios adicionales o factores compensatorios si la puntuación es inferior; también ayudan otros factores, como un historial crediticio excelente, pagos iniciales sustanciales (que se contabilizan como capital propio) y un presupuesto bien elaborado.
La construcción de una cabaña de troncos difiere ligeramente del diseño de una casa convencionalpor lo que es esencial buscar el prestamista y el paquete de préstamos adecuados. Los bancos locales o las cooperativas de crédito pueden ofrecer paquetes de préstamos a medida más adecuados para la compra de casas de madera o la financiación de casas prefabricadas que las grandes instituciones nacionales. Además, algunos bancos están especializados en préstamos para casas de madera o en la financiación de casas prefabricadas, por lo que pueden ofrecer tipos hipotecarios más bajos que las grandes entidades.
Los prestamistas hipotecarios no sólo tienen en cuenta su situación financiera y su calificación crediticia a la hora de conceder un préstamo. cabaña de madera préstamo hipotecario; pero también evaluarán si su construcción se ajustará a su presupuesto y tendrá valor comercial cuando esté terminada. Para ello, realizarán una tasación de viviendas terminadas comparándolas con las de su localidad. En las zonas donde las casas de madera están más extendidas, este proceso debería ser sencillo, pero en los lugares con menor volumen puede resultar más difícil.
Para evitar este dilema, colabore con el fabricante de su casa de madera para elaborar un presupuesto y unos planos que pueda presentar al prestamista hipotecario antes de iniciar la construcción. De este modo, tendrá una idea más clara del precio final y se asegurará de no salirse del presupuesto. Otra opción es buscar prestamistas con experiencia en la construcción de casas de madera que puedan guiarle.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) utilizan su vivienda como garantía, de forma similar a una hipoteca; sin embargo, la calificación suele ser más fácil y los pagos mensuales normalmente más bajos. Las HELOC son muy populares entre los propietarios de viviendas que desean añadir espacio habitable o realizar mejoras como terrazas, patios o mejoras en la cocina; puede pedir prestado hasta el valor de su propiedad y recibirá tarjetas de débito o cheques que le permitirán retirar fondos siempre que lo necesite; una vez que estos fondos se hayan agotado de la cuenta, generarán facturas mensuales con intereses y cantidades principales que fluctúan en función de los cambios en el saldo del préstamo basados en el saldo de su préstamo.
Buscar opciones de financiación que se adapten a su proyecto de casa de madera es esencial para su éxito. Pida a su constructor o fabricante que le recomiende prestamistas con experiencia en el sector de las casas de troncos; los que estén familiarizados con las casas de troncos y madera evaluarán mejor su proyecto y le ayudarán a conseguir financiación más rápidamente.
Independientemente de si opta por la construcción propia o por los servicios de una empresa de construcción profesional, la experiencia y las capacidades de construcción desempeñarán un papel importante en su capacidad para conseguir financiación para una casa de madera. Los prestamistas querrán pruebas de que un propietario-constructor puede gestionar y cumplir los plazos dentro del alcance de su proyecto; como un acuerdo de contratista o una carta de un contratista general certificado que indique su compromiso de mantenerlo dentro de los plazos.
Antes de solicitar un préstamo HELOC, es necesario realizar una tasación de la casa para determinar su valor de mercado actual. Una tasación precisa es importante porque los prestamistas compararán el precio de su cabaña de madera con las ventas comparables de otras casas cercanas.
Las entidades crediticias evaluarán su historial financiero para determinar el nivel de reembolso que puede gestionar. Para aumentar las probabilidades de aprobación, tenga tanto una puntuación crediticia como un ratio deuda-ingresos elevados (normalmente 40% o inferior), mientras que los acreedores suelen exigir una puntuación crediticia mínima de 620 para poder optar a la ayuda.
Tasaciones
Una tasación es la piedra angular de cualquier solicitud de préstamo hipotecario. Los prestamistas utilizan este documento para determinar el valor de su vivienda, por lo que es esencial para los préstamos para la construcción o para la compra de terrenos y troncos.
Los prestamistas quieren asegurarse de que una casa de madera terminada será comercializable, por lo que necesitan tener una idea del coste final. Además, los prestamistas quieren saber si el constructor puede ajustarse al presupuesto y posee fondos suficientes para terminar la obra.
Los soñadores de cabañas de madera suelen desilusionarse al enterarse de que no pueden conseguir un préstamo para la casa única que imaginan, a menudo porque se sale del estilo de vivienda estándar y es difícil encontrar ventas comparables. Además, los prestamistas necesitan garantías de que la casa será fácilmente vendible en caso de que haya que venderla o embargarla.
Si necesita un préstamo a la construcción para financiar la edificación de su cabaña de maderabusque un prestamista con experiencia en la construcción de casas de troncos y madera. Un prestamista especializado podrá guiarle en el papeleo e identificar áreas problemáticas que prestamistas con menos experiencia podrían pasar por alto. Una buena forma de localizar a un prestamista experto sería pedir recomendaciones a los constructores o fabricantes locales.
Para reducir el riesgo para los prestamistas, facilíteles un estudio topográfico o un plano de su terreno, el presupuesto/contrato del paquete de registro y una copia de la escritura. Si va a realizar el trabajo usted mismo, facilite también una declaración sobre sus aptitudes para la construcción, lo que demostrará al tasador que usted es un contratista experimentado con un riesgo mínimo asociado a su proyecto.
Una vez iniciada la construcción, los prestamistas exigirán inspecciones para asegurarse de que los constructores se ajustan a los planos y especificaciones según lo previsto. Deben vigilar los costes para evitar gastos excesivos; liberar fondos en pequeños incrementos mediante sorteos a medida que avanza cada fase de la construcción; esto reducirá los pagos de intereses a lo largo del tiempo.
