يمكن أن يكون تمويل الكابينة الخشبية صراعاً شاقاً. تعتبر المنازل الخشبية ممتلكات فريدة من نوعها وتفتقر العديد من شركات التمويل العقاري إلى الخبرة في تقديم منتجات قروض البناء الخاصة بالمنازل الخشبية.
يعد تخطيط الميزانية أمرًا أساسيًا لتأمين خيار القرض الأمثل. يتطلب المقرضون عمومًا 620 درجة ائتمانية على الأقل كحد أدنى من الدرجات الائتمانية؛ ومع ذلك، قد تسمح العوامل التعويضية بدرجات أقل.
قروض التشييد والبناء
في حين أن قلة مختارة قد تكون قادرة على الدفع نقداً لشراء منزل خشبي أو منزل ذو إطار خشبي، فإن معظمهم يحتاجون إلى تمويل لتحقيق حلمهم. يعد اختيار المقرض المثالي أمراً ضرورياً ويمكن أن يوفر الآلاف من حيث تكاليف الإغلاق ومدفوعات الفائدة المستمرة.
بناء كوخ خشبي يتطلب عمليات تمويل أكثر كثافة من عمليات التمويل التقليدية أو حتى المنازل المبنية حديثاً، وعادةً ما تتضمن الموافقة على المخططات المعمارية وجدول زمني تقديري وتقديرات الميزانية من المقرضين - خطوات إضافية أكثر مما هو ضروري عادةً عند التقدم بطلب للحصول على قروض تقليدية قد تتطلب درجات ائتمانية أعلى للتأهل.
بالإضافة إلى ذلك، غالباً ما تطلب شركات المنازل الخشبية دفع دفعة مقدمة قبل قطع الأخشاب وشحنها إلى موقع مشروعك. ولذلك، من المستحسن ألا تدفع أي أموال مقابل الأخشاب إلا بعد أن تكون قد حصلت على تمويل لمشروعك بالكامل.
توفر قروض البناء الخطوة الأخيرة لتمويل منزلك الخشبي أو منزل الإطار الخشبي، وهي تختلف عن الرهون العقارية القياسية من حيث أنها مضمونة مقابل تكاليف البناء وحقوق الملكية في العقار القائم بدلاً من المنزل المكتمل نفسه. وعلى الرغم من أن تأمين هذا النوع من القروض قد يكون أكثر صعوبة من الرهون العقارية القياسية، إلا أن النتائج تجعل الجهد المبذول يستحق العناء!
كما هو الحال مع أي شكل من أشكال التمويل العقاري، ستنظر مؤسسات الإقراض في تاريخك الائتماني ودخلك عند تقييم ما إذا كنت ستمنحك قرضاً أم لا. كل مقرض لديه متطلبات أهلية مختلفة عند النظر في المقترضين المحتملين؛ من الحكمة أن تتسوق للحصول على أفضل الأسعار والشروط لأن الاختلافات قد تكون كبيرة؛ قد تجد عروضاً أفضل مع البنوك المحلية أو الاتحادات الائتمانية أو مقرضي المنازل الخشبية المتخصصين في المنازل الخشبية أو المنازل ذات الأطر الخشبية. انتبه أيضاً من المقرضين الذين يقدمون حزم قروض بناء للمستثمرين مما يزيد من المخاطر بسبب زيادة مخاطر التخلف عن السداد على هذه القروض التي يتم بيعها لاحقاً من قبل هؤلاء المقرضين لأن هذا يزيد من المخاطر بشكل كبير عند حدوث تخلف عن السداد على هذه القروض التي يتم بيعها للمستثمرين الذين يشترونها كحزم استثمارية من هؤلاء المقرضين مقارنة بالاستثمارات العقارية التقليدية التي تقوم بها البنوك نفسها مباشرةً مقابل مستثمري القروض المباشرة.
الرهون العقارية
بالنسبة لأي شخص يبحث عن منزل خشبي موجود أو يرغب في بناء منزل خشبي من قبل بناة محترفون، من المرجح أن تكون قروض الرهن العقاري هي المصدر المثالي للتمويل. هذه قروض قياسية تتراوح مدتها بين 15 و30 سنة مع متطلبات مماثلة لأي منزل آخر. ستحتاج عمومًا إلى 620 درجة ائتمانية على الأقل كحد أدنى للحصول على الموافقة على القرض - على الرغم من أن المقرضين المختلفين قد يكون لديهم معايير إضافية أو عوامل تعويضية في حالة وجود درجات أقل؛ كما ستساعدك عوامل أخرى بما في ذلك التاريخ الائتماني الممتاز، والدفعات المقدمة الكبيرة (التي تُحسب كرأس مال)، والميزانية المدروسة جيدًا.
يختلف بناء الكوخ الخشبي قليلاً عن تصميم المنزل التقليديمما يجعل من الضروري البحث عن المقرض المناسب وحزمة القروض المناسبة. قد تقدم البنوك المحلية أو الاتحادات الائتمانية حزم قروض مصممة خصيصاً أكثر ملاءمة لشراء المنازل الخشبية أو تمويل المنازل المبنية بنظام، أكثر مما تقدمه المؤسسات الوطنية الأكبر حجماً. وعلاوة على ذلك، تتخصص بعض البنوك في قروض المنازل الخشبية أو تمويل المنازل المبنية بنظام، والتي قد تقدم معدلات رهن عقاري أقل من المؤسسات الكبيرة.
لا يأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار وضعك المالي ودرجة الائتمان فقط عند إقراضك كوخ خشبي قرض الرهن العقاري؛ لكنهم سيقومون أيضاً بتقييم ما إذا كان بناء المنزل سيتناسب مع ميزانيتك وسيكون له قيمة تسويقية عند اكتماله. ولتحقيق هذه الغاية، يجرون تقييماً للمنازل المكتملة المماثلة لمنزلك الخشبي مقارنة بالمنازل المماثلة في منطقتك. في المناطق التي تنتشر فيها المنازل الخشبية على نطاق واسع، يجب أن تكون هذه العملية سهلة ومباشرة؛ ولكن في الأماكن التي يقل فيها عدد المنازل الخشبية قد يكون الأمر أكثر صعوبة.
لتجنب هذه المعضلة، اعمل مع منتج المنزل الخشبي الخاص بك لوضع تقدير للتكلفة ومخططات يمكن تقديمها إلى مقرض الرهن العقاري قبل البدء في البناء. سيوفر لهم ذلك فكرة أفضل عن السعر النهائي مع المساعدة في ضمان بقائك في حدود الميزانية. وبدلاً من ذلك، ابحث عن مقرضين ذوي خبرة في بناء المنازل الخشبية الذين يمكنهم إرشادك في هذا الأمر.
خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)
تستخدم خطوط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOCs) منزلك كضمان، على غرار الرهن العقاري؛ ومع ذلك، عادةً ما يكون التأهيل أسهل وعادةً ما تكون المدفوعات الشهرية أقل. تحظى خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية بشعبية كبيرة بين مالكي المنازل الذين يتطلعون إلى إضافة مساحة إضافية للمعيشة أو إجراء تحسينات مثل الطوابق أو الباحات أو ترقيات المطبخ؛ يمكنك الاقتراض حتى قيمة عقارك وستتلقى إما بطاقات خصم أو شيكات تسمح لك بسحب الأموال عند الحاجة؛ بمجرد استنفاد هذه الأموال من الحساب، ستصدر فواتير شهرية بفوائد ومبالغ أساسية تتقلب بناءً على تغيرات رصيد القرض بناءً على رصيد القرض الخاص بك.
البحث عن خيارات التمويل التي تناسب مشروع منزلك الخشبي أمر ضروري لنجاحه. اسأل تاجر البناء أو الشركة المصنعة عن توصيات المقرضين الذين لديهم خبرة في التعامل مع المنازل الخشبية؛ فمن لديهم دراية بالمنازل الخشبية والخشبية سيقيمون مشروعك بشكل أفضل ويساعدون في تأمين التمويل بسرعة أكبر.
بغض النظر عما إذا كنت تختار خدمات شركة البناء المالكة أو خدمات شركة بناء محترفة، فإن الخبرة والقدرات الإنشائية ستلعب دوراً كبيراً في قدرتك على تأمين تمويل لمنزل خشبي. سيرغب المقرضون في الحصول على دليل على قدرة المالك-الباني على إدارة المشروع والوفاء بالمواعيد النهائية ضمن نطاق المشروع؛ مثل اتفاقية مقاول أو خطاب من مقاول عام معتمد يفيد بالتزامه بالجدول الزمني.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض HELOC، من الضروري إجراء تقييم للمنزل للتأكد من قيمته السوقية الحالية. فالتقييم الدقيق مهم لأن المقرضين سيقارنون سعر الكوخ الخشبي الخاص بك بالمبيعات المماثلة للمنازل الأخرى القريبة.
سيقوم المقرضون بتقييم سجلك المالي للتأكد من مدى قدرتك على السداد. ولزيادة احتمالات الموافقة، يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية عالية ونسبة دين إلى الدخل (عادةً ما تكون 40% أو أقل) بينما يطلب الدائنون في الغالب درجة ائتمانية لا تقل عن 620 درجة ائتمانية للتأهل.
التقييمات
التقييم هو حجر الزاوية في أي طلب قرض عقاري. يستخدم المقرضون هذه الوثيقة للتأكد من قيمة منزلك، مما يجعلها ضرورية لقروض البناء أو صفقات شراء الأراضي/حزمة من الأراضي.
يرغب المقرضون في التأكد من أن المنزل الخشبي المكتمل سيكون قابلاً للتسويق، لذا فهم بحاجة إلى فكرة عن التكلفة النهائية. وعلاوة على ذلك، يريد المقرضون معرفة ما إذا كان المنشئ قادر على الوفاء بالميزانية ويمتلك الأموال الكافية لإكمال العمل.
وغالباً ما يصاب الحالمون بالكبائن الخشبية بخيبة أمل عند معرفتهم أنهم لا يستطيعون الحصول على قرض للمنزل الفريد الذي يتصورونه، وغالباً ما يكون ذلك بسبب أنه يقع خارج نمط السكن القياسي ويصعب الحصول على مبيعات مماثلة. وبالإضافة إلى ذلك، يحتاج المقرضون إلى ضمانات بأن أي منزل من هذا القبيل سيكون من السهل تسويقه إذا ما احتاج إلى بيعه أو حجزه.
إذا كنت بحاجة إلى قرض إنشائي لتمويل بناء كوخ خشبي، ابحث عن مقرض لديه خبرة في بناء المنازل الخشبية والخشبية. سيكون المقرض المتخصص قادراً على المساعدة في توجيه الأعمال الورقية وكذلك تحديد المجالات التي قد يغفل عنها المقرضون الأقل خبرة. من الطرق الرائعة للعثور على مثل هذا المقرض الخبير أن تطلب من البنائين أو المصنعين المحليين توصيات بشأنه.
لتقليل المخاطر بالنسبة للمقرضين، قدم لهم مسحاً أو مخططاً لأرضك وحزمة السجل/العقد ونسخة من السند. قدم أيضاً بياناً حول قدراتك الإنشائية إذا كنت تقوم بالعمل بنفسك - سيُظهر ذلك للمُثمِّن أنك مقاول متمرس ولديك الحد الأدنى من المخاطر المرتبطة بمشروعك.
وبمجرد البدء في البناء، سيطلب المقرضون إجراء عمليات تفتيش للتأكد من التزام البنائين بالمخططات والمواصفات حسب المخططات والمواصفات. يجب أن يراقبوا التكاليف لتجنب الإفراط في الإنفاق، والإفراج عن الأموال على دفعات صغيرة من خلال السحب مع تقدم كل مرحلة من مراحل البناء؛ وهذا سيقلل من مدفوعات الفائدة مع مرور الوقت.
